以数字金融助力消费信贷提质扩面加强财政政策与货币政策协同赋能高质量开展

发布时间：2025-05-13　点此：89次

《公民日报》(2025年04月30日第 09 版)

(深化学习遵从习近平新时代中国特色社会主义思想·学习《习近平经济文选》第一卷专家谈)

以数字金融助力消费信贷提质扩面

张健华

当时，国际百年未有之大变局加快演进，美国近期对一切交易同伴加征关税，严峻侵略各国正当权益，严峻违背世贸组织规矩，严峻冲击全球经济次序安稳。在这一布景下，全方位扩展国内需求，针对性处理束缚消费的杰出对立问题，大力提振消费，不只有利于更好满意公民美好生活需求、进步公民生活水平，也有利于更好发挥消费在经济展开中的根底性效果，做强国内大循环，加快构建新展开格式，更好抵挡外部危险冲击。消费信贷作为联接金融服务与居民消费的重要桥梁，是提振消费、扩展国内需求的重要金融产品。数字金融具有广掩盖、低本钱、高功率的特色，可以明显进步消费信贷的质量和掩盖面，更好满意公民群众多样化的消费需求，关于激起内需潜力具有重要意义。

《习近平经济文选》第一卷(以下简称《文选》)中的多篇作品都对扩展消费、展开数字金融作出深化论说。比方，《掌握新展开阶段，遵从新展开理念，构建新展开格式》指出：“加快培养完好内需体系，加强需求侧办理，扩展居民消费，进步消费层次”；《服务实体经济，防备金融危险》指出：“要扎根于为实体经济服务、习惯顾客和出资者需求进行金融立异”；《走好中国特色金融展开之路》指出：“新时代新征途，金融作业要站稳公民态度，增强服务的多样性、普惠性、可及性，更好保护金融顾客权益”；等等。深化学习《文选》，做好数字金融这篇大文章，助力消费信贷提质扩面，既是深化掌握金融作业公民性的详细表现，也是开释内需潜力并加快构建新展开格式的必定要求。

消费信贷是促进消费的重要力气

在习近平经济思想指引下，近年来，各区域各部分坚决施行扩展内需战略，环绕扩内需出台一系列针对性、组合性强的方针措施，推进消费日益成为拉动经济添加的根底性力气。2024年，我国消费商场规划继续扩展，社会消费品零售总额超越48万亿元，比上年添加3.5%，终究消费开销拉动国内生产总值添加2.2个百分点，对经济添加的贡献率为44.5%；2025年一季度，社会消费品零售总额同比添加4.6%，增速较上年全年加快1.1个百分点。

在这一进程中，党和国家出台多项方针支撑消费信贷事务展开，进步消费信贷可得性，推进消费信贷成为促进消费添加的重要力气。特别是今年以来，《提振消费专项举动计划》印发，清晰提出“强化信贷支撑。鼓舞金融机构在危险可控前提下加大个人消费借款投进力度，合理设置消费借款额度、期限、利率”。钱银方针和财务方针也协同发力，推进消费信贷需求添加。比方，中国公民银行经过降准、降息等手法开释长时间活动性，引导金融机构添加可贷资金规划，下降资金本钱，使金融机构有更富余的资金用于发放消费信贷，并以更优惠的利率供应给顾客；相关部分推出多项方针东西鼓舞金融机构加大对轿车、家电等范畴的信贷投进，定向支撑消费信贷范畴；财务部分经过财务贴息、发放消费券等办法，下降顾客的信贷本钱和商户融本钱钱，影响消费添加，并带动相关工业抵消费信贷的需求。

一起需求认识到，从国际比较来看，我国消费信贷的占比仍然相对较低，消费信贷添加空间较大。我国消费信贷商场展开也面临一些对立和问题。比方，社会信誉体系还不健全、信息揭露透明度还不行，导致一些集体的消费信贷需求未充沛开释；信贷产品标准化、同质化现象杰出，难以匹配客户个性化、定制化需求；消费信贷服务本钱昂扬、危险管控难度较大；等等。这些问题束缚着消费信贷商场进一步展开，需求凭借新的东西手法为消费信贷提质扩面。

数字金融是消费信贷提质扩面的强壮助推器

数字金融作为金融“五篇大文章”之一，正以史无前例的速度重塑金融业态。习近平总书记在《为经济社会展开供应高质量金融服务》中指出：“金融机构要加快数字化转型，进步金融服务便利性和竞争力”。经过技能赋能与形式立异，数字金融不断打破传统信贷服务的时空束缚，让信贷服务愈加触手可及、普惠容纳，推进消费信贷等金融服务完成从“被迫供应”向“自动适配”深化改变，有用进步了居民的消费才能和消费体会。

进步金融服务浸透率，扩展消费信贷掩盖面。在传统金融形式下，金融机构受限于物理网点和人工本钱，难以全面及时获取顾客信息，导致偏远区域、小微企业与低收入集体等难以获得适宜的金融服务。数字金融凭借大数据、云核算、人工智能等前沿技能，可以构建全方位、多层次的信息搜集与剖析体系，进步金融服务浸透率。大数据技能经过对顾客在不同场景下的消费行为数据进行整合、发掘，可以精准描绘出顾客信誉画像；云核算为海量数据的存储与处理供应了强壮的算力支撑，保证信息剖析高效与精准；人工智能算法可以对搜集到的信息进行深度学习和智能剖析，自动辨认潜在的危险点，为金融机构供应科学的决议计划依据。经过这些技能的协同协作，数字金融打破了传统金融的信息壁垒，使金融机构可以愈加全面深化了解顾客的实在情况，下降信息不对称带来的危险，让那些传统金融体系没有掩盖到的集体可以快捷、高效获取消费信贷服务。

进步信贷事务运转功率，下降信贷本钱。凭借智能风控、实时授信及场景化服务等，数字金融可以打破传统消费信贷“请求—批阅—放款”的流程，优化消费信贷全流程，进步运转功率。贷前环节，经过整合顾客的多方面信息，数字金融可以快速精准完结信誉评级，削减对线下网点和人工批阅的依托，一起经过对顾客信誉评级与信贷额度进行有用匹配，可以避免呈现超越其本身危险承受才能的过度假贷行为，由此下降危险本钱。贷中阶段，数字金融经过实时数据交互，可以将传统信贷批阅流程紧缩为“即需即用”的即时服务，在顾客请求信贷后短时间内完结批阅并放款，极大进步用户体会、下降运营本钱；智能风控体系也会继续重视顾客的信誉情况和还款才能，一旦发现异常情况，会当即采纳相应措施，保证信贷安全。贷后阶段，智能催收体系可以完成催收流程的自动化和智能化，削减对顾客的搅扰，保证催收的合规性，更好保护顾客权益。

丰厚消费信贷嵌入场景，引导消费晋级。消费场景让消费信贷更简单触达顾客。在数字化浪潮的推进下，消费场景日益多元化。金融机构依托数字金融可将信贷服务嵌入电商、旅行等各类消费场景，经过在手机APP上自建或嵌入消费金融场景，或许与互联网途径协作，完成金融供应与消费需求的高效匹配。这种“场景+金融”的办法既可以进步消费体会，让顾客以更快捷、更灵敏的付出办法满意即时消费需求，也可以协助金融机构掌握并匹配借款人的实在消费需求，为顾客供应方便快捷的优质信贷支撑，还可以在有用操控危险的情况下，加大对服务型与耐用品等大额消费的信贷支撑力度，引导消费晋级。

多措并重推进数字金融支撑消费信贷展开

习近平总书记在《为经济社会展开供应高质量金融服务》中指出：“数字金融要掌握机会、重视安全。”在看到数字金融为消费信贷范畴带来深化革新，可以有用激起商场生机、开释消费潜力的一起，也要看到其间仍然有需求改进优化的当地。比方，“数字距离”在很大程度上束缚了数字金融效果的充沛发挥；数字技能在消费信贷场景的兼容性与扩展性较差，相对难以快速呼应事务立异需求，一起技能更新迭代滞后危险、“算法黑箱”“数据孤岛”等问题也会影响危险评价的科学性与决议计划的透明度；数据安全和隐私保护面临应战，监管方针法规更新速度滞后于金融立异脚步；等等。以数字金融助力消费信贷提质扩面，有必要活跃应对这些问题，多维度协同发力，以更高站位、更宽视界、更深布局推进消费信贷商场稳健前行。

加强数字根底设施建造，进步消费信贷普惠性。数字根底设施建造是数字金融高质量展开的重要支撑。为此，要以更大力度推进网络根底设施、算力中心、数据要素商场等方面的建造，着力进步乡村及偏远区域网络掩盖广度与服务质量，缩小城乡数字金融展开距离。实在增强应对网络安全危险、数据走漏危险等应战的才能，筑牢数字根底设施的安全防地。数字付出应与时俱进，不断优化功用和功能，活跃探索数字公民币的运用场景。征信体系建造可引进更多商场力气参加，进步征信服务的掩盖面和准确性，为数字金融精准对接消费信贷需求、扩展普惠金融服务掩盖面、激起内需商场生机发明良好条件。

坚持“科技向善”，活跃推进数字化转型。数字技能是数字金融助力消费信贷提质扩面的重要支撑，金融机构应继续活跃推进数字化转型，运用数字技能抵消费信贷事务流程进行全面改造，完成从客户请求、批阅、放款到贷后办理的全流程数字化。一起，要注意技能运用中的道德问题，坚持“科技向善”，树立道德先行的技能办理体系，拟定算法可解释性标准，自动发表信誉评分模型的中心参数，避免算法轻视与“信息茧房”，保证信贷批阅、危险评价等环节公平公平。

树立健全数据办理体系，保证数据安全。金融机构应树立健全数据办理体系，保证消费信贷事务所触及的数据质量牢靠、来历合法、运用合规。加强数据安全办理，运用多种手法，避免数据走漏与乱用。严格遵守数据安全法、个人信息保护法等法律法规，清晰数据收集、存储、运用、同享等各环节的安全标准和操作标准，加强对数据全生命周期的办理。在保证数据安全的前提下，推进公共数据与金融机构数据有序同享，打破数据壁垒，构建数据同享途径，进步数据的可用性和价值。

完善监管体系，标准职业展开次序。以体系思想构建与数字金融展开相适配的现代监管结构，聚集新业态展开趋势，及时出台前瞻性监管规矩与方针，为数字金融赋能消费信贷筑牢法治根基，保证立异生机与合规展开同频共振。为此，可加快构建智能化、数字化监管途径，抵消费信贷事务展开全流程实时监测、动态危险预警与穿透式监管，进步危险辨认与处置的精准性、时效性。强化金融机构与途径主体职责，加大对违规放贷、数据走漏等违法违规行为的惩办力度，保护商场公平竞争次序。健全顾客权益保护长效机制，完善金融消费胶葛多元化解机制，优化投诉处理流程，疏通维权途径，为数字金融赋能消费信贷营建良好环境，实在保护金融顾客权益。

深化场景交融，精准对接消费需求。丰厚的运用场景是消费信贷展开的重要载体，也是数字金融发挥优势的重要范畴。为此，可依托数字技能活跃拓宽消费信贷运用场景，构建线上线下交融、掩盖多元消费范畴的生态体系。在线上，加强数字金融与电商途径、生活服务途径等协作，为顾客供应快捷的信贷服务；在线下，推进数字金融与实体商业深度交融，经过智能付出终端、移动金融运用等，为餐饮、零售、文娱等职业供应场景化消费信贷处理计划。此外，还可鼓舞金融机构与工业链上下游企业协作，环绕供应链、工业链构建消费信贷生态，促进消费晋级与工业展开协同共进，拓宽消费信贷商场空间，进步数字金融服务消费的才能与水平。

(作者为清华大学五道口金融学院金融展开与监管科技研讨中心主任)

(深化学习遵从习近平新时代中国特色社会主义思想·学习《习近平经济文选》第一卷专家谈)

加强财务方针与钱银方针协同赋能高质量展开

刘冲

高质量展开是全面建造社会主义现代化国家的首要使命，需求加强微观经济方针和谐协作。《习近平经济文选》第一卷(以下简称《文选》)中的多篇作品对此作出深化阐释。比方，《遵从新展开理念，建造现代化经济体系》指出“立异和完善微观调控，发挥国家展开规划的战略导向效果，健全财务、钱银、工业、区域等经济方针和谐机制”，对健全多种经济方针和谐机制提出要求；《加快构建新展开格式，着力推进高质量展开》指出“健全微观经济办理体系，发挥国家展开规划的战略导向效果，加强财务方针和钱银方针和谐协作”，不只强调了财务方针与钱银方针二者“协奏”的方针，更清晰了完善国家展开规划和方针统筹和谐机制的顶层规划。这些重要论说，深化提醒了方针联动赋能高质量展开的内在逻辑，为新时代财务方针与钱银方针协同供应了底子遵从。

财务方针和钱银方针是国家微观调控体系的重要支柱，二者构成方针协同效应，不只有助于优化资源装备功率、激起商场立异生机、增强经济体系耐性，更能构成推进科技立异、绿色低碳展开与民生福祉改进的合力。2024年中心经济作业会议清晰要求：“要打好方针‘组合拳’。加强财务、钱银、作业、工业、区域、交易、环保、监管等方针和变革开放行动的和谐协作，完善部分间有用交流、洽谈反应机制，增强方针合力。”遵从落实党中心决议计划布置，要以习近平经济思想为指引，安身学习遵从《文选》，深化领会财务方针与钱银方针协同的丰厚内在，继续优化二者之间的和谐互动机制，统筹财务资金精准施策、金融资源高效活动、科技本钱赋能立异，推进立异链工业链资金链人才链深度交融，为高质量展开注入微弱动能。

财务方针与钱银方针协同是新展开阶段的必定要求

党的十八大以来，我国经济已由高速添加阶段转向高质量展开阶段。面临经济展开新特征，传统方针形式已难以应对杂乱多变的经济形势，财务方针与钱银方针协同协作成为破解经济转型之困、应对外部冲击之险、满意民生保证之需的重要抓手。

经济结构转型呼喊财务方针与钱银方针协同发力。当时，我国经济正处于由“量的扩张”向“质的跃升”改变的要害阶段。根底研讨投入缺乏、要害中心技能受制于人等问题束缚了高质量展开的脚步，新兴工业展开也面临展开资金束缚、长时间安稳支撑不行、立异资源涣散等应战。根底研讨和要害中心技能攻关具有高危险、长周期、正外部性特征，存在典型的商场失灵现象。在此布景下，财务方针与钱银方针协同显得尤为重要。加强二者的协同协作，构建收益同享、危险共担的利益链，构成掩盖科技立异长周期、全链条的资金支撑体系，推进完成从根底研讨到工业化的顺利转化。这不只是资源装备的优化，更是立异生态体系的重构。详细而言，财务方针可经过专项基金和税收鼓励为科技立异供应安稳支撑和危险补偿，钱银方针可运用商场化东西扩大财务资金的杠杆效应，引导社会本钱进入立异范畴，促进立异要素的有用整合与高效装备，为经济结构转型供应坚实支撑。

应对外部危险应战要求财务方针与钱银方针协同护航。当今国际百年未有之大变局加快演进，保护主义、单边主义上升，全球工业链供应链因非经济要素而面临冲击，国际进入动乱革新期。在这一布景下，我国工业链供应链安全危险加重，要害范畴“卡脖子”问题凸显；金融危险跨境传导压力增大，体系性危险危险上升。这些外部应战不只影响实体经济运转，还要挟金融体系的安稳性，需求体系化的方针应对。在这一进程中，财务方针与钱银方针协同表现了微观方针的体系思想。单一方针东西往往难以统筹稳添加与防危险的多重方针，而方针组合则能在短期安稳与长时间展开之间找到平衡点，避免方针效应彼此抵消，然后进步微观调控的全体效能。详细来看，财务方针可经过出资、鼓励等东西优化资源装备，安稳工业链；钱银方针可经过活动性办理和汇率调理等东西平缓外部冲击，保护金融安稳。二者协同协作，构成了实体经济与金融体系的两层防地，既保证了经济运转的安稳性，又增强了应对外部冲击的耐性，为保护经济体系安全注入安稳力气。

处理社会首要对立需求财务方针与钱银方针协同保证。习近平总书记在《我国社会首要对立的改变是联系大局的历史性改变》中指出：“中国特色社会主义进入新时代，我国社会首要对立现已转化为公民日益添加的美好生活需求和不平衡不充沛的展开之间的对立。”我国社会首要对立转化在许多范畴都有表现。比方，城乡、区域之间的根本公共服务供应存在差异，养老、医疗等要点范畴资金需求量较大，等等。面临这些问题，财务方针与钱银方针协同发力，不只可以为那些曩昔单纯依托财务投入的范畴供应更多资金支撑，更可以有用引导社会本钱投入民生保证范畴，然后完成资源高效装备。经过“政府保根本、商场提质量”的办法，财务方针可经过加强搬运付出、优化开销结构等，有力促进根本公共服务均等化；钱银方针可经过再借款、定向降准等东西，鼓励金融机构立异普惠金融产品，不断拓宽服务掩盖规划，继续进步服务质量。这是对传统补短板思路的立异，不只重视资源投入的数量，更重视进步资源装备功率和服务供应质量。经过引进商场机制和社会力气，将静态的民生保证改变为动态的民生改进进程，构建愈加可继续的社会保证体系，将为满意公民对美好生活的神往供应坚实的准则保证。

财务方针与钱银方针协同是防备化解金融危险的重要支撑

习近平总书记在《服务实体经济，防备金融危险》中指出：“防备化解金融危险，特别是避免产生体系性金融危险，是金融作业的底子性使命，也是金融作业的永久主题。要把自动防备化解金融危险放在愈加重要的方位，等出完事就来不及了。”金融安满是国家安全的重要组成部分。新时代以来，我们党坚持统筹展开和安全，将防备化解严重危险置于愈加杰出的方位，坚决守住了不产生体系性金融危险的底线。在新展开阶段，财务方针与钱银方针坚持调控节奏和基调的一致性，是防备化解金融危险、保证经济安全的要害屏障。二者协同协作，校准发力方向、织密防护网络，可以在危险防控中展现出明显准则优势，既强化了体系性危险的“防火墙”，也丰厚了应急处置的“东西箱”，为高质量展开供应坚实保证。

全面进步危险监测与预警才能。财务方针与钱银方针协同，经过整合跨部分数据资源，可以构建全方位、多层次的债款危险监测体系。例如，经过对当地政府债款、国有企业债款、金融机构资产负债表等要害范畴的体系性剖析，构成科学的债款危险预警指标体系。这种协同可以完成对要点区域和要点范畴危险的动态监测和前期预警，明显进步危险辨认的精准性和前瞻性，然后有用避免部分危险演变为体系性危机，不只增强了微观调控的精准性，也为高质量展开营建了安稳微观环境。

有用施行差异化的危险处置办法。财务方针与钱银方针协同，在债款危险防控中展现出灵敏性和针对性。关于活动性压力较大的范畴，财务方针可经过搬运付出、债券支撑等办法供应必要的活动性缓解；国有金融机构可经过借款期限调整、商场化债款重组等手法，协助相关主体缓解短期偿债压力。关于财务金融危险交错的范畴，方针协同可经过联合危险处置、统筹运用财务注资和金融安稳再借款等多种东西，推进债款化解与经济转型同步进行。这种差异化的危险处置办法，表现了财务方针与钱银方针协同在杂乱危险办理中的共同优势，增强了微观调控的前瞻性、针对性和有用性。

逐步构成长效防控机制。财务方针与钱银方针协同，在债款危险防控中可以起到标本兼治的效果。一方面，经过强化预算束缚和财务纪律，完善当地政府举债融资机制，健全政府债款限额办理和危险评价机制，可以从源头上操控债款规划；另一方面，经过微观审慎办理，引导金融机构加强危险办理，可以避免信贷资金违规流入高危险范畴。二者协同协作，经过构建全链条的危险阻隔防火墙，不只下降了体系性危险产生的可能性，也为高质量展开营建了健康的投融资环境。

不断进步应急处置才能。面临突发性、冲击性危险事情，财务方针与钱银方针协同可以展现出高效的应急呼应才能。在危险事情产生时，财务方针经过注入长时间安稳资金(如树立专项救助基金)，可以为商场供应决心支撑；钱银方针经过多种东西供应短期活动性支撑，可以构成逆周期调理的合力。例如，在外部冲击或金融商场剧烈动摇的情况下，财务方针与钱银方针协同，可以敏捷发动应急呼应机制，经过方针组合拳安稳商场心情，避免体系性危险延伸。这种高效的应急处置才能，可以大大增强金融体系的耐性。

掌握财务方针与钱银方针协同的着力点

在当时杂乱多变的国内外环境下，加强财务方针与钱银方针协同有必要坚持以习近平经济思想为指引，坚持稳中求进作业总基调，以变革立异为动力，健全体系机制，进步方针效能，构建体系高效、科学标准的协同展开新格式。

以顶层规划筑牢协同的准则根底。财务方针与钱银方针构成合力，要充沛发挥准则保证效果。当时，我国微观调控体系运转有用，但部分之间方针方针不行和谐的问题仍然存在。需从顶层规划下手，强化统筹和谐才能，保证方针方针一致、东西互补。一起，优化方针传导机制，疏通钱银方针向实体经济的传导途径，特别是要发挥方针性金融机构的纽带效果，将财务资金精准投向科技立异、绿色低碳等要点范畴，助力经济结构优化晋级。

以东西立异进步协同效能。进步财务方针与钱银方针协同效能，要点在于立异东西办法，增强方针的精准性和实效性。详细可以经过多种办法完成。一是强化财务开销与信贷投进的协同效应，凭借优化财务贴息、危险补偿和信誉增进等方针东西，撬动更多金融资源流向实体经济，尤其是大力支撑中小企业和科技立异范畴展开。二是活跃探索树立专项债券与央行方针性东西的联接机制，进一步深化当地政府专项债券办理变革，完成专项债券资金与央行再借款、再贴现等方针东西的有用联动，凝集支撑严重项目的资金合力。三是推进财务方针与本钱商场互动，在碳达峰碳中和方针下推进绿色财务与绿色金融协同展开，为企业绿色转型供应强有力的资金支撑。

以数字化转型赋能协同深化。数字化转型是进步方针协同办理效能的重要着力点。数字技能的广泛运用，可以完成信息同享、危险预警和方针履行的全流程优化，不只进步了方针履行功率，还增强了协同办理的精准性和灵敏性。一方面，可建造大数据途径，整合相关方针信息资源，增强微观调控的前瞻性和科学性；另一方面，可构建协同监管体系，完善危险防控机制，运用区块链技能进步财务资金分配透明度和运用功率，构成方针履行的闭环办理。

(作者单位：北京大学经济学院)

(本版文章由公民日报出版社组稿、公民日报社理论部修改)

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